站长之家- 传媒 2021-09-29T14:51:19 +08:00

微淼商学院:提高金融素养 有助于增强科学合理的金融决策

在后危机时代,全球消费者保护浪潮盛行,消费者金融素养被视为是金融市场深化发展的“基础设施”,被纳入各国家的金融监管体系,成为全球化视域中不可忽视的制度环节。金融素养是影响金融消费者资产配置的重要因素,缺乏金融素养容易导致金融消费者本身做出错误的金融决策。所以,微淼商学院认为,培养金融消费者的金融素养,应遵循教育为先导的原则,从金融消费者个体认知、行为决策处罚,多渠道提供金融决策的合理性。

其实,从 2008 年全球性金融危机的发生,就引发了世界舆论对金融消费者保护议题的高度关注,金融素养作为金融消费者能力提升的题中之意,也得到了诸多国际组织的认可。 1998 年美国发布第一份财经素养标准,而我国在 20 年后的 2018 年才形成《中国财经素养教育标准框架》。

其实,自 2006 年起,国务院、教育部、银保监会、证监会等部门都先后联合发布了一系列有利于财商教育的发展政策,如《关于加强学校保险教育有关工作的指导意见》、《中国金融教育国家战略》、《中国金融教育国家战略》、《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》、《推进普惠金融发展规划(2016- 2020 年)》等,这一系列举措涵盖保险、金融教育方面,都旨在推动财商教育普及,并纳入国民教育体系。 2019 年,证监会与教育部联合印发《关于加强证券期货知识普及教育的合作备忘录》,旨在学校教育中大力普及证券期货知识,提升国民金融素养。虽然金融素养在我国的培育制度化逻辑愈发清晰,但金融教育国家战略的推广并不是一帆风顺的。

据中国人民银行近期公布的 2021 年消费者金融素养问卷调查结果显示,全国消费者金融素养指数为66.81,比 2019 年提高了2.04。这显示出近年来我国在金融教育方面取得了积极成效,消费者金融素养有所提高,但调查结果也提示公众在基本金融知识方面仍然存在不足,需进一步加强公众的金融教育,做好风险提示工作,尤其需要关注“一老一小”。这提醒我们金融消费者保护和金融素养提升工作要关注重点群体和薄弱环节,强化针对性的精准性。

由于老年群体和青少年缺乏一定的理性甄别意识,面对“校园贷”、“套路贷”、“网购刷单”、“电信诈骗”等情况时,往往更容易陷入骗局,造成生命财产安全和成长发展受到损害的情况。这其实本质上与“贪念”不无关系。

微淼高研团邢海跃认为,在金融诈骗防范中,控制“贪念”最有效的方法应该是投资者本身对金融投资风险的认知的提升,以及对金融市场中投资工具及金融市场创造价值的原理能够有一定的了解,了解了一些简单的底层逻辑,就能够大大降低投资者上当受骗的风险。“如果我们了解了金融市场价值创造的逻辑,在面对高额回报的诱惑下,投资者可能就会保持一份理性,可能就会对这么高的回报产生一些疑问,这就会大大控制我们的贪念,降低我们上当受骗的概率。贪念控制住了,参与投资活动的过程中就会变的比较理性,比较稳健了,就不至于面对骗子的诱惑迫不及待,急中出错了。”

从家庭财富分配的角度来讲,只有“掌柜的”提高了金融素养,才能更好地让家庭资产保值增值。据微淼发布的《国民财商教育发展白皮书( 2021 年)》披露,目前,我国越来越多的家庭呈现倒金字塔家庭结构,人口世代交替之后,寻求资产增值保值上的突破成为环节家庭财富压力的重要途径。如今,我国老龄化趋势初显,“银发经济”凸显了金融素养提升的必要性和重要性。

在老年人的金融服务方面,随着国民经济收入的提高和社会保障制度的简历,老年人中自己拥有稳定收入的群体比例也越来越大。相比依靠儿女,他们更愿意自己处理经济事物。伴随着家庭内部资源的代际转移弱化,在目前我国养老保值制度尚不十分健全和存款负利率的背景下,老年人对自己的养老金能够保值增值的意愿愈发强烈,更倾向于通过调节财富流向来构建自我保障。所以,未来,老年人和青年人的金融素养提升将成为金融素养的重点群体。

邢海跃认为,无论是老少,我们都应该时刻提高金融风险的防范意识,面对保本收益或者高收益的理财产品,应该本能地产生警惕性反应,谨慎做出财务决策,保障金融财产安全。

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