站长之家- 传媒 2016-08-17T14:24:42 +08:00

微粒贷背后 微众银行的去IOE化

中国的动作是“去IOE”。

IOE指以IBM小型机、Oracle数据库和EMC存储设备为代表的IT基础体系,这三个海外巨头从软硬件上垄断了商业数据库领域,中国企业尤其是大型企业如金融等命脉企业,大都采用IOE架构的数据库,高度依赖海外三巨头的设备,一方面极大地增加了IT成本;另一方则带来巨大的数据安全隐患。正如中国工程院院士,计算机智囊倪光南的观点:进口设备技术不可控是国家信息安全的隐患。

中国政府和企业正在加快自主技术研发,从底层芯片到移动设备,从办公软件到数据库,从网络制式到手机操作系统,甚至卫星导航系统,都在自主化,逐步脱离海外巨头束缚。

去IOE进展却并不顺利,尤其是金融行业,依然是IBM、Oracle和EMC三巨头构成的数据架构在主导,这并不是金融行业不想去IOE,而是因为将IOE架构替换成新的解决方案成本实在是太高了,中国金融行业尤其是银行,这么多年的IT均是基于IOE而建设的,形成了巨大的依赖性,不能说不用就不用。这更从层面反映了银行业去IOE的迫在眉睫:越到后期依赖越高,替换越难,不乏一些银行通过“渐进式替换”开启了去IOE进程,不过更多是在边缘系统上,未能涉及核心部分。

从技术层面来看,金融业去IOE并非不可能,背靠腾讯的微众银行,在2015年就投入大量资源做了一件事情,搭建了完全自主可控的IT架构,成为国内首个“去IOE”的银行。微众银行的解决方案是,基于开源技术的分布式IT架构,在这一架构上,2015年就上线了56个核心系统,204个子系统,并引入了人脸识别、声纹识别、机器人客服等新技术,其中21项新技术应用申请了国家发明专利。

  为什么微众银行率先实现去IOE?

从微众银行拿到牌照算起,刚刚过去两年。在金融业深耕数十年的大型银行未能实现去IOE,微众银行为何能率先实现?

作为金融业新兵,对IOE架构依赖度低,进而更容易脱离IOE架构,不需要被传统架构和账户迁移风险局限,这是原因之一。正如微众银行副行长兼首席信息官马智涛在去年接受采访所言,微众银行是一张白纸,再加上百年难遇的机会,让其有勇气将微众银行打造为首家“去IOE”银行。马智涛曾在平安负责IT长达十年,对传统金融机构的包袱和忧虑深有感触。

微众银行能率先去IOE还有一个重要原因是因为腾讯的技术支持。相对于传统行业,互联网公司的IT架构早已实现去IOE。互联网公司的IT架构需要极高弹性,LAMP(Linux+Apache+MySql+PHP),分布式+开源系统的基础架构,曾是许多团队尤其是创业团队亲睐的主流技术选择。腾讯在技术上的优势毋庸置疑。

微众银行能率先去IOE还与其技术定位有关系。互联网金融的本质是技术驱动的,不论是大数据还是人工智能,还是去IOE均体现出技术的重要性,技术不再只是“IT支持”,而是能够在金融业务中提升用户体验、承载核心业务场景、挖掘巨大商业价值。

去IOE对其有巨大好处,其在2015年开始大力投入资源来做这个事情。

  去IOE架构的银行有什么优势?

IOE架构对于银行来说,除了前文提到的信息安全和成本过高的问题之外,还有许多技术上的问题。IOE架构的本质是“集中式计算+闭源商用系统”,程序运行在少数主机服务器上,底层代码银行也无从得知,这会导致以下技术问题:

1、信息安全风险。除了IOE厂商以及其背后的政府本身的安全隐患之外,集中式部署和闭源商用系统本身有巨大的技术缺陷,黑客只需攻破主机即能对数据“一锅端”,黑客发现致命漏洞之后进行渗透式攻击,很难被发现。反过来,如果是分布式架构和开源式系统,就不会有这些问题。

2、自主可控能力有限。看不到底层代码、依赖大型机,金融机构很难根据业务特性量身定制软硬件,传统IOE架构很难适应金融机构可控性需求,进而很难适应业务创新。

3、可扩展性非常低。这是IOE最大缺陷。使用集中式架构,扩容时需要更换硬件,迁移数据,操作风险巨大,为了避免这种风险,金融机构需要很长的扩容周期和巨大的升级投入,无法满足今天互联网金融市场的需求,与此同时,每次都需要进行大规模升级,软硬件成本投入也很高。

去IOE架构,一般是分布式架构,上述问题迎刃而解。分布式架构可按需扩容,快速响应业务变化,大幅降低IT成本;可实现灰度发布,分布发布新业务,降低发布风险和升级成本;可支持大并发访问,保障用户体验;还可实现7*24小时运行。

互联网银行并不是传统银行的在线化,其从产品到营销到服务都与传统银行有巨大不同。以微众银行为例,其消费信贷产品微粒贷,用户可通过微信或手机QQ直接在线完成贷款。与传统借贷不同,微粒贷采取与第三方金融机构合作方式向用户提供贷款,用户不需要填写繁琐的纸面文件,只需在微信或手Q简单点击,操作几步就可贷款,并且不需要等待数日,最快60秒即可拿到贷款,还有,用户可7*24小时申请贷款解决急用钱需求。微粒贷上线一年以来,发展十分迅猛,用户数量已达到千万级,2016年5月单月贷款额破100亿。相对于传统金融服务而言,微粒贷业务具有以下特别的IT要求:

1、基于互联网开展业务,7*24小时在线,随时满足用户贷款需求。与此同时,微粒贷与大量的传统金融机构合作,依赖于传统金融体系,而传统金融体系是可中断的,系统需要具备更大的柔性来确保交易不中断。

2、大规模并发,用户不用到分散的网点排队,却很可能会突然一拥而入到微粒贷系统,具有大并发特征,由于互联网服务体验为先,微粒贷必须满足大并发下快速稳定的体验。

3、灵活扩展需求,微众银行做微粒贷之前并不知道一个月、两个月后贷款规模如何,这取决于产品定位和市场运营,如何面向这种不确定性的业务做好IT支持?高扩展性就成为必须。

4、信息安全要求高。与传统金融服务不同,微粒贷业务是面向互联网开展的,互联网是开放的,如果系统有缺陷就很容易被人发现和利用。因此,微粒贷对信息安全有更高的要求。

5、计算成本要足够低。互联网崇尚免费模式,尽可能地避免不必要的计算成本十分关键。在用户上规模之后,微粒贷必须尽可能降低用户的IT成本,才能盈利。

具备互联网特性的分布式开源架构,恰好可以满足微粒贷上述IT要求。在微粒贷之后,微众银行还将推出更多普惠金融服务,这些业务基于互联网开展,与微粒贷一样具有类似的业务需求。正是因为此,微众银行在2015年便率先投入大量资源去IOE,建成分布式+开源的系统架构,迎合互联网金融业务特有的IT要求,其可支持亿级海量用户及高并发交易,每账户IT运维成本与同行业相比降低了90%,还能让微众银行与合作伙伴对接更灵活和高效。

  传统银行要去IOE得靠互联网新生派相助?

“互联网+”正在每个行业延伸,互联网金融同样成为一种趋势。不过,过去互联网金融更多是金融机构开始利用互联网的渠道能力,各大金融机构纷纷升级App。微众银行成功去IOE表明,一些互联网新生派金融玩家,已有能力去IOE。

互联网平台有“自己吃饱之后就分享给别人”的习惯,例如BAT纷纷加码的云计算业务。同样,在成功去IOE之后,微众银行或许会考虑将银行IT上的技术,分享给传统金融机构,尤其是缺乏技术研发基础的中小银行,帮助其实现去IOE,进而拥有更强的扩展性、更低的计算成本,并且能够拥抱互联网金融,利用大数据和人工智能技术降低IT运维成本、挖掘账户深层价值。

微众银行去IOE的金融IT能力,未来还会被整合到IT系统、智能客服、互联网金融产品等企业级服务中,以金融行业SaaS模式的形式开放出来。

除了腾讯微众银行,百度、阿里均在互联网金融布下重兵。阿里巴巴体系除了蚂蚁金服这一互金巨头之外,阿里云还面向金融行业研发了自主知识产权的数据库系统OceanBase,百度则大力发展消费金融、网络理财等业务,这些公司在分布式计算架构上均有诸多积累。在大力发展自有互联网金融业务的同时,它们已不约而同地将目标瞄准银行产业,谋求帮助传统金融机构拥抱互联网。接下来,金融机构尤其是银行业的去IOE之路,微众银行等新生派玩家将会发挥越来越重要的角色。

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