近日，香港特区行政长官李家超率团出访老挝、柬埔寨、越南三国，与香港工商、金融、运输、物流、法律及创意产业等领域的高档别商界代表一起，“推销”香港、开拓商机。
这是李家超任内第三次出访东盟国家，也是WeLab汇立集团创始人及集团CEO龙沛智第二次随特首出访东南亚。这距离WeLab拿到虚拟银行牌照刚好过去五年。
2019年，香港金融管理局（以下简称“金管局”）陆续发出八张虚拟银行牌照，成为亚洲乃至全球率先试行虚拟银行的城市之一。“我们由此成为了一间真正的数字银行，迎来了重大的科技发展金融的机遇。”在又一次“出海”前夕，龙沛智接受GDToday记者专访时依旧踌躇满志:这只香港头家金融科技独角兽希望凭借金融科技力量“游向”东南亚蓝海。
2013年，金融科技行业在美国迅猛发展。龙沛智正在斯坦福大学修读硕士课程，被当地愈演愈烈的科技金融创业氛围鼓舞。大洋彼岸的香港，金融科技赛道几乎空无一人，没有任何一家公司敢于尝试纯线上金融业务。这反而让本来已经在传统金融行业打滚了15年的龙沛智受到了触动:如果这个世界上很多事情都可以在互联网上发生，为什么去银行还要排队?于是，2013年，四个人的团队、十平方米的办公室，龙沛智创下了WeLab汇立集团。十年时间，WeLab的个人用户超6000万，企业客户超700家，亚洲六个据点的员工超过1100名，从单一的贷款平台到拥有两家数字银行，从单打独斗到成为多家国际巨无霸企业的全力合作伙伴，目前平均每3.8秒处理一个申请，香港的贷款余额按年增加达22%。
面对这只快速成长的香港头家金融科技独角兽，很多人首先反应就是:真金白银“给”到互联网会不会“被吃掉”?
记者:2013年创立WeL
ab时，香港的金融行业还是比较传统，更没有人做线上贷款，你为什么有这样的胆量去尝试这条创业赛道?
龙沛智:当时我在银行已经工作了十几年，但传统的业务还是线下服务为主，大家办事都要去银行网点，要排队，要很长的审核时间等，都很不方便。于是，我拉了几个朋友创办了WeLab，在香港推出头个纯在线消费信贷平台WeLend。最初就是为银行等金融机构服务，让金融结合科技、大数据，目标是提供更简单、便捷的移动借贷体验，帮助传统金融机构智能化起来。当时互联网金融兴起，许多传统金融机构也希望实现技术转型，而我们就抓住他们的这个需求为他们提供帮助。
记者:2014年，WeLab就进入内地市场，但那时内地已经有数以百计的网贷平台，如何与它们竞争呢?
龙沛智:我们的竞争优势就是能结合香港的专业金融管理经验和内地的技术研发能力。我之前在银行工作的时候负责风险管理业务，因此很清楚哪些金融业务风险太大不能碰。大家信任我们的专业能力，再结合深圳的科创实力，能帮助我们快速建立起品牌优势。记者:你们怎样把这种信心传递给消费者、机构?
龙沛智:一是有行业规管，二是服务到家。对普通消费者的C端，通过“我来数科”提供消费信贷服务，消费者能通过这个服务清晰知道这个规则、保障，而且还方便;而对企业、机构的B端，则通过天冕大数据实验室提供一站式金融科技服务。举个例子，当时大多的金融科技服务商都只针对信贷流程中的某一个部分，提供单一的风控或数据服务，但这对没有任何认知与经验累积的银行而言，是很迷茫和艰难的。所以我们通过大数据提供“拎包式入住”服务，根据不同的企业定制全流程的信贷和风控管理，所以不管是对企业，还是对企业所面对的消费者，都能产生对整个流程完整的风控信心。
2018年5月，香港金管局发布《虚拟银行的认可》指引修订本，明确指出“银行、金融机构及科技公司均可申请在香港持有和经营虚拟银行”。2019年，香港金管局陆续发下八张虚拟银行牌照。“获发牌照的八家银行里面，我们是仅有一家港产虚拟银行。”龙沛智说，拿到虚拟银行牌照是WeLab发展的一个重大机遇。虚拟银行的价值不单单是银行产品的线上化，更多的是在产品和服务上出现的颠覆性创新。“而这种颠覆性创新，每一步都印证了科技作为金融业的核心竞争力。”龙沛智认为，未来金融业的发展关键在人工智能、大数据等科技的突破上，“谁先掌握技术，谁就掌握了先发优势，谁就能拿下更多的客户。”
记者:2019年，WeLab拿到香港虚拟银行牌照，这对你们来说意味着什么?
龙沛智:那真是一个很难得的机遇。当时香港已经很多年没有发过银行牌照了，突然宣布要发虚拟银行牌照，我们肯定要抓住这个机会。申请过程竞争非常激烈，有三十几家机构递交了申请，最终只有8家获颁牌照。我们是其中仅有一家香港本土企业。当时公司发展了六年，已经积累了不少客户和业务经验，拿到牌照我们就可以从只做借贷业务转型成包含投资理财、存款、开户的多元化业务。
记者:您觉得WeLab为什么能最终胜出拿到牌照?
龙沛智:首先，技术优势。我们的技术水平在香港是数一数二的，这点我非常有自信。第二，我们是一间香港本土公司。我们了解香港人，了解香港的文化，所以积累了非常多香港的客户资源，在香港是比较有品牌效应的。这种本土的品牌效应也帮助我们拿下很多大客户，比如苹果、特斯拉，他们在香港的业务都有找我们做。
记者:您说的技术优势能不能透露一些?
龙沛智:对虚拟银行来说，首先，线上开户就是一个技术方面的挑战，如何在不见到真人的情况下验证信息的真实性?这是银行了解和核实客户身份的过程，也是银行按监管要求进行尽职审查的必要过程之一。有人会使用虚假信息或者欺诈的方式进行线上开户用来洗钱，这就要通过技术来识别和预防。现在很多线上银行都会有人脸识别的验证过程，但犯罪团伙也在不断更新他们的犯罪模式。我们最近就有一个案例:有一个诈骗团伙在求职网站上伪装成招聘方，让求职者去线下办公室面试，求职者以为是工作需要拍照和验证人脸识别，实际上被用于开户洗钱。但我们通过人工智能对比识别发现，这一批开户的人怎么提交的都是一样的画面背景、相似的灯光?系统就会报警提示。我们会和香港警方，以及国内外业界人士进行交流合作，从而更好地打击犯罪。其次，通过大数据技术，我们可以更准确地了解客户需求和行为模式，从而为客户定制个人化的服务，比如自动推荐更适合对方的理财服务。最后，就是能缩短时间和降低成本。比如我们在香港建立首先间虚拟银行时，搭建所有的技术系统用了18到24个月，而出海去印尼建立第二间虚拟银行时，因为有之前的经验和技术模式，只花了6至9个月就做好了。节省时间就是节省成本。而且线上银行也不受地理因素限制，不需要那么多线下网点。记者:您觉得未来哪些技术会对金融科技带来新的革命?
龙沛智:目前来看，技术领域有几个大的突破值得关注。首先就是人工智能技术。用好人工智能，我相信用户体验会有脱胎换骨的改善，金融服务能够完全进入不一样的层面。现在每家银行都很关注人工智能技术，我认为未来会成为银行的技术标配，也许五年或者十年后大家都能做到。但谁能较早实现这个技术应用，谁就有了先发优势，在获客方面会非常有优势。其次就是数据安全方面。如何利用大数据技术保护客户隐私，也是非常重要的。这方面我们也是比较有技术优势的，因为我们做风险管理这个领域做了11年了，现在后入行的企业没有我们这么丰富的经验，也没有我们这么庞大的数据来训练系统。
2017年前后，中国金融科技圈掀起一阵出海热潮。当时东南亚市场业态几近空白，移动互联网渗透率持续增长，面对上亿人口的金融需求，中国公司蜂拥而至。在比较高峰时期，仅印度尼西亚就有超过2000家金融科技公司。但两年繁荣过后，一场现金贷监管风暴席卷印尼，东南亚各国金融监管随之升级。当游戏来到下半场，如何突出重围成为了行业关注的焦点。“香港金融科技企业出海东南亚，我们有自己的独特优势。”自从2018年在印尼开展业务以来，WeLab一路高歌猛进，2019年9月拿下印尼金融服务监管局（OJK）颁发的金融科技牌照;2023年11月，WeLab透过与Astra集团共同持有的雅加达服务银行BJJ，在印尼推出旗下第二家数字银行——Bank Saqu。目前，Bank Saqu客户已超100万。从进军内地到出海东南亚，WeLab的路径折射了香港创科企业的发展缩影。记者:最早是什么时候开始看到东南亚市场的?龙沛智:我们在2014年就开始关注东南亚，2018年开始进入印尼市场。最开始主要是做技术输出。2020年我们香港的虚拟银行正式开业，我们开始思考是否可以把这套技术搬到印尼去。所以2022年我们和印尼的Astra集团合作收购印尼雅加达服务银行BJJ百分之九十九的股份，把它变成了一个数字银行。我们一直很看好东南亚市场的潜力。东南亚国家人口庞大，人口结构年轻，智能手机普及率高，因此对金融科技行业来说蕴藏着巨大机遇。我们会把在香港已经成熟的技术和运营模式输出到东南亚，从而获得更大的市场和新的增长点。记者:香港企业出海东南亚会有怎样的优势?
龙沛智:香港作为国际金融中心，金融监管体制享誉国际，因此香港金融企业在东南亚市场更容易建立起正面的企业形象和品牌效应。比如我们去申请印尼的金融牌照，已经获得的香港的金融牌照是一个很大的加分项。
其次香港离内地很近，所以我们可以吸纳很多内地的优秀技术人才。中国内地城市比如深圳的科技研发实力在海外也是很有名气的，所以人家对你的技术实力也会比较信任。香港的专业金融人才加上内地的科研技术人才，再加上“一带一路”的优惠政策，帮助我们能够顺利地走出去。
记者:香港人口比较少，银行又多，因此香港数字银行的模式并不一定适合印尼数字银行。
龙沛智:这是肯定不一样的。东南亚每个国家的语言、宗教信仰、生活习惯都不相同，也有着不同的货币和监管机制。所以我们会针对每一个国家做深入的研究，比如当地的人口、经济、文化等，还要仔细研究当地的政府、大企业、银行，尽量争取能和本地机构开展合作。所以在印尼，我们一开始就会找一个当地的大机构合作，借助他们的经验和资源，结合我们数字银行的技术和经验，最终取得成功。其次，坚持用本地人的团队，因为他们对本地市场更了解。事实证明，这个做法收效甚佳。印尼数字银行开业六个月就已经获得超过一百万的新用户。而且当地政府也会更加欢迎我们，因为我们解决就业，培养人才。目前我们在东南亚还是采取的加速扩张的策略，我觉得布局东盟国家在未来的十年仍然会是我们相当重要的经济增长点。记者:所以去年李家超特首出访东南亚的时候，你们在马来西亚也签了一张单，要与汇丰合作。龙沛智:如果在马来西亚单纯做银行，还需要再投入两三年时间，但如果做B2B技术输出，就会比较快。一来这个市场比较新，二来目前还是应该比较侧重轻资产的方式。由于汇丰已经有当地的银行牌照、品牌、网络。因此我们选择了与汇丰合作这样的方式来进入。记者:今年您也将再次随特首出访东南亚国家，有什么期望吗?龙沛智:这次出访也会与之前一样，是一个了解当地市场、企业的好机会。
香港与东南亚国家和地区交流往来历史久远，香港人“走出去”本身在语言和文化交流方面是具有优势的。现在政府也在进一步加强和东盟国家开展合作，我们应该把握这个机会去在东盟国家开展新的生意，寻求新发展。
其中，香港的金融人才和内地的科技人才，二者缺一不可。那未来关键是怎样从生活环境到营商环境等各方面，去吸引这些人才来香港发展。政府已经施行了“抢人才”的政策，但我们还应该做得更多。