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度小满金融CEO朱光:线上化服务为金融与技术的融合提供了本质层面的需求

2020-07-21 13:47用户投稿


2020年以来,疫情加速了世界格局的演变,冲击了全社会生活、经济秩序,同时推动着各经济体的重构和进化。数字经济基础设施和协作模式发生了改变,线上化、数字化、智能化发展全面提速。

近日,度小满金融CEO朱光在《北大金融评论》上发表了署名文章,并表示,疫情加速了金融与科技的融合,服务的线上化加速了金融数字化、风控智能化的进程。

朱光表示,线上化的服务模式转型,改变了长期以来金融机构与用户交互的方式,也对风控技术有了新的挑战,这为金融与技术的融合提供了本质层面的需求。

“风险的稳定性是金融企业展开一切经营活动的基础。所有运营决策都是在风险稳定的基础上做的。任何金融企业都会面临像疫情这样的宏观风险,但比拼的是危机到来时,谁的资产稳定性好、谁的风险波动小。”

2019年年初,度小满金融预判部分金融机构的风险在抬头,收紧了风控策略,对“多头共债”容忍度降到冰点,不留风险敞口。根据上市银行披露的2019年年报显示,多家股份制银行的信用卡不良率显现上升趋势,这其中,共债风险就是其不良率上升的重要外部因素之一。部分客群存在超前消费、“以贷养贷”、“多头借贷”等问题,若银行未能及时发现此类高风险客户,容易受到共债风险波及。可以通过多头预警指标快速侦测到这一异常风险点,并通过大数据迅速描绘出人群画像特征,随即调整相关客群的准入规则与额度策略;同时在产品上以循环产品为主,逐渐减少长分期产品这类长周期、受经济波动影响较大的产品比重。

这些举措让度小满金融确保了业务在疫情间的稳健性,继而有能力为面临“断粮”危机的小微企业、有返贫风险的农户、展业受阻的金融机构提供支持。

除了技术能力外,稳定的要素还建立在对客户的深度洞察的基础上。朱光表示,这次疫情给了金融行业难得的机会,恰好能看清楚用户中哪些是具有稳定风险表现的客群。金融机构可以不断探索加深用户洞察的路径,分客群精细化运营,从而大幅提升风险稳定性。

在“黑天鹅”、“灰犀牛”事件来袭时,获客与前置化的“风控”是核心与基础,带“风控能力的获客”一定更受欢迎。所谓“带风控能力的获客”,要基于以风险管理为核心的全链路金融科技布局,包括信用风险管理、操作性风险管理和宏观风险预警等。

在信用风险管理方面,让风险管理贯穿获客、准入、贷中管理、贷后管理等全业务流程。例如,在获客方面,可以通过技术识别有还款能力和还款意愿的优质客户;贷中管理方面,实时监测客户状态变化,调整风险敞口;贷后管理上,基于风险预测进行差异化的贷后管理。

在宏观风险预警方面,可以针对不同的行业、区域进行监控,并针对多头共债风险进行预警。同时,推动RPA(机器人流程自动化)深入到业务流程重要环节,如信审、客服、催收等,降低合作伙伴操作性风险。

朱光认为,对金融科技企业来说,只有基于自身的真实业务场景,不断让智能信贷体系与业务实践发生碰撞,才谈得上输出赋能金融机构,指数级放大自身价值。

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