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2019-03-12 13:50
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从风口到玩家退场,再到巨头涌现,“网络互助”这三年

众筹

图片来源图虫:已授站长之家使用

本文来自于微信公众号深响(ID:deep-echo),作者:马小军,站长之家经授权转载。

中国互联网最不缺的就是风口。风起的时候,赛道上往往是群雄逐鹿,硝烟滚滚。但只有风停了以后,你才能知道,谁才是真的鲲鹏。

网络互助,就曾经是 2016 年的那个风口。

那一年,曾经炙手可热的网络互助,一度到达了“每天都有一家新平台成立”竞争状态。但仅仅短短一年后,就在市场过度饱和、多方舆论质疑和监管收紧压力的共同作用下,迅速降温到冰点,变成了近乎每天都有平台退出,大浪淘沙只余下了屈指可数的几家头部平台坚守市场。

然而, 17 年在大家眼中已经“凉凉”的这个市场,却在 18 年下半年迎来了“巨头时刻”——蚂蚁金服高调推出“相互保”(后改名“相互宝”),京东金融推出了“京东互保”,年前滴滴金融也低调入场,而目前赛道内体量最大的水滴互助,则在 2 月底宣布用户突破 7000 万。

大小巨头的渐次入场,和垂直玩家的节节攀高,又引来了不少人对网络互助领域的好奇与关注。这仿佛是另一个“守得云开见月明”的故事,剧情从低谷来到了高潮迭起的新篇章。

网络互助究竟是如何在 2016 年成为了热门风口? 2017 年的倒闭狂潮又缘何而起?在监管入场后,细致合规要求之下,网络互助市场的未来又将走向何方?

「网络互助元年,

千亿市场风起」

对于不了解网络互助的读者而言,首先要回答的一个问题是,网络互助到底是什么?

不少从业者对外介绍网络互助的时候,都会举一个颇有宗祠意味故事:在过去一些宗族属性较重的村落中,存在一种情况——某家的家中经济支柱意外身故后,全村共同集资帮助该家庭料理后事,并提供短期的经济支持。

这就和“网络互助”非常类似了,只不过在互联网时代,宗族亲缘关系所构建的纽带与信任,被数据和平台风控能力所替代,所能辐射的范围远远超越了过去的时空界限。

实际上,在 2016 年以前,国内市场就已经有网络互助项目出现:最早脱胎于病友互助QQ、微信群的康爱公社, 2011 年就已经上线;源于泛华集团内部员工项目的e互助,也在 2014 年 10 月就上线了。

但真正让这个领域走到聚光灯下的,还是自上而下的政策推动。

2014 年,国务院发文鼓励保险业发展提速,其中明确提出了“鼓励开展多种形式的互助合作保险”。 2015 年初,保监会颁布《相互保险组织监管试行办法》,希望通过相互保险扩大全社会保险覆盖范围,同时丰富了国内保险业的市场组织形式。

从全球市场来看,相互保险本身已经是一种成熟的产品,且在海外有较广泛的应用范围。

2013 年全球相互保险保费收入达1. 23 万亿美元,占全球保险市场的26.7%,覆盖人群8. 25 亿人,相互保险组织总资产超过7. 8 万亿美元。而国泰君安曾预测,到 2020 年,我国相互保险市场规模将达到 1600 亿元。

所以《试行办法》一出台,就引起了大量从业者的兴趣,一时间,与相互保险有着相似的“人人为我,我为人人”内核的网络互助,也变成了一个炙手可热的领域,大量互金企业大胆试水,也成为了投资机构眼中价值迅速提升的标的。

据统计,仅在 2016 年的 10 个月内,就有 14 家网络互助平台拿到总计约 2 亿元的投资。腾讯、美团点评青睐的水滴互助,IDG支持的轻松筹旗下的轻松互助,经纬投资的 17 互助,都在早期阶段,乃至天使阶段,就拿到了千万级别的资金支持。

资本大量涌入的同时,在“社群”、“社区”属性下,本身就脱胎于健康类的垂直社群网络互助平台,在一个个微信群里活跃了起来。它们基于用户之间的社交关系链,以令人眼红的低价,和病毒式的传播路径,迅速获得用户。

具体落地中,我们可以先看下第一批入场——也是目前为数不多存活下来的平台——水滴互助的介绍是什么样的:

“水滴互助是一个互帮互助的互联网健康互助社群,所有会员按照既定规则加入社群,共同抵御癌症和意外等风险,会员如果不幸患病或遭遇意外可按照「一人患病、众人均摊」的规则获得最高 30 万元的健康互助金。”

因此,网络互助实际上有几个核心理念:

· 通过互助费用,共同分摊风险的社群;

· 平台的规则构建,以及平台的规则执行能力,也即是前面提到的数据及风控能力。

作为一种创新式普惠,相较于更为传统、高运营成本的保险,网络互助实际上是一种更为灵活、门槛更低的风险抵御手段。

从定位上来看,网络互助并不是传统重疾险的替代品,但对于参与者而言,是一种对现有大病重疾保障体系的低成本补充方案。也因此,可以惠及更多缺乏商业健康保障的群体,受到了不少价格敏感人群的青睐。

水滴公司创始人兼CEO沈鹏就曾经在演讲中提到,水滴互助的“四千多万会员,其实有三千多万是中国的三四五线城市”,这些用户意识到社保的保障额有限,但价格相对较高的商业健康险对他们的吸引力不够,用户认可度并不高,因此水滴互助一类的互助计划,对这些四五线的用户而言,就相当于社保和商业健康险的补充品。

同时,也因为网络互助的形式便捷简单、门槛低,更容易被年轻用户群体,及从未接触过商业保险的小白用户所接受,起到了市场引入的作用。实际上,网络互助面向的并不是传统保险市场的存量客户,而是更可能在未来转化为商业保险购买者的一批增量用户。

新鲜的业务模式、高增长、低获客成本、广阔增量市场,以及大量的资本助推,这些特性让网络互助看起来是一门再好不过的生意了。

这时的网络互助平台,一时风头无两。

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