站长之家- 动态 2015-06-09T08:11:01 +08:00

创业记对话融360创始人叶大清 完整实录

解说:他是“银行业的叛逆者”,曾穿梭于美国金融业十余年,在不惑之年归国创业,投身国内互联网金融的热潮。

叶大清:我们要搭一个类似于百度,类似于天猫一个平台,金融搜索加这个推荐的模式,  能够连接这个用户、小微企业、个人和金融机构。

解说:人们印象中的“金融掮客”,是对银行免费,对客户收取高额中介费用,而他宣布向用户免费,逆袭传统金融业的游戏规则。

叶大清:中国其实10亿以上的人是不可能从我们现在的金融机构拿到贷款的,他们只有存钱的权利。如果说互联网+金融能够建设我们这个征信体系,最后实惠的是千家万户老百姓。

解说:互联网+大潮来袭,互联网金融将是传统金融的搅局者融合还是互补人?

叶大清:某些四大行,它可能就是20年前的友谊商店,或者国营的一个粮店,   慢慢会落后,或者甚至被淘汰。

解说:今年3月,证监会主席助理张育军发出的邀请,希望融360与蚂蚁金服一起,成为第一批在国内上市的互联网金融创业公司,面临VIE结构与盈利的两道坎,融能否成功登陆A股?

叶大清:你每天都赚钱,那你要上市干吗?我倒是蛮看好盈利,应该不会成为一刀切的一个指标。

解说:本期《创业记》格欣对话融360创始人兼CEO叶大清,聊聊互联网金融业的那些事。

人物介绍:叶大清,毕业于湖南大学,拥有美国乔治.华盛顿大学金融学硕士学位。曾任PayPal中国区市场总经理,,美国第五大零售银行第一资本金融公司(Capital One)风险战略分析师等职位。

解说:融360是一家在线金融搜索平台,有着成为金融产品的天猫平台的野心。作为创始人兼CEO,叶大清没有独立办公室。曾穿梭于华尔街十余年的他,在不惑之年投身国内互联网创业热潮。办公室越搬越小,而他的梦想却越来越大。

融360创业方向如何确定?

主持人:那我们知道创业初期找方向其实是非常难的,我知道您在离开美国然后回国开始创业之后,那您是怎么样随后一步一步确立融360现在的商业模式的?

叶大清:当时我们几个人聚集在一起呢,其实希望有一个模式能够帮中国的小微企业和消费者,怎么帮他去更加方便、快速、比较安全的找到这个贷款,当然当时这个市场我们预计利率市场化会推进,金融机构的竞争加剧,一方面呢老百姓小微企业有巨大的需求,所以说缺乏一个,金融搜索加这个推荐的模式,就是互联网+金融的这个作用,能够连接这个用户、小微企业、个人和金融机构,所以当时我们产品也好,我们这个团队,我们是个金融搜索加推荐的一个模式,同时呢我们也做了大量的用户的调研,我们也从一个用户的角度怎么去找贷款,你去通过中介,中介公司,或者说你去银行的网点,我们甚至也是跑过很多银行的业务的网点,说我要,我要申请个贷款,很多时候也被拒之门外,或者说排很长的队,甚至你填了一个2、3页的表格,最后人家说我们不这个业务,所以恰恰是从这个用户的痛苦点和这个角度,来设计的这个模式。    

创业初期曾遭传统银行冷遇

主持人:那在您创建融360的初期,我们看进入这么多家金融机构了,但是在创业的最早期可能最初的500家是特别难接入的,能不能说说看,你是最初怎么样说服传统的金融机构接入你们的平台?

叶大清:我们合伙人和我们银行也有一些朋友,其实最早开始人家是不相信我们这个模式的。

我们第一次去跟银行去谈合作,说我们要搭一个类似于百度,类似于天猫一个平台,我们想连接用户贷款需求人和连接你这个金融机构,他说怎么可能他们也说绝对不会说要付钱帮你找到贷款,我们现在是不缺客户,我们客户自己就能够上,或者说我们现在店销直销团队已经非常好了,他说我们也没有这个预算,因为我和我的合伙人我们也是同银行或者金融机构来的,很多朋友他们甚至以前老同事他是不相信这个事情,他说你不可能变成业务模式,也不可能能够做得很大,也没有成功,根本想都没想过

就早的时候跟金融机构去谈合作,的确是蛮难的,我们最早其实两个方法吧,一个是从下往上,第二个是从上往下。从下往上我们是跟一些小额贷款公司,一些股份制的金融机构,他们是愿意跟我们合作的。所以我们当时是跟一些股份制银行,小贷公司一些P2P公司跟他们去谈,跟他们的业务员去谈,就是我们给你带来客户,比你自己去跑去扫楼肯定是比较效率比较高,而且省事。

第二块我们叫Top Down,我们其实最早也是和一些金融机构相关业务部门,他们运营部门他们的销售部门,他们的主管,甚至有时候我们也去跟他的行长,或者是一级部门的老总去拜访,我们实际上是学金融,做金融也做了十多年消费金融银行的,我们实际上是通过双方增进了解,也是加强信任,也有一些银行愿意参与进来的,    

我记得我们是2012年1月14日是上线,就是内测版的上线,我们是当时整个公司,我们其实所有的团队还是在华清嘉园一个居民楼,三居室的居民楼里面。

那时候公司才十个人,所以公司成立也才不到四个月,当时我们实际上已经谈了一些金融机构连上了,所以我们第二天就有一个真实的定单,我记得是从上海过来。就有人来我们这个搜索引擎,我们当时就看到这个人来了以后,就把他推送到一个金融机构去了,让他们直接连上了,当时其实还是非常exciting的,因为就像看着自己一个小宝宝一样的,可以说他一下哇哇可以哭了。

解说:“先聚集用户,再谈盈利模式”已成为互联网思维的典型玩法。作为金融类产品的“天猫平台”,融360做着钱的生意,成立三年多却尚未盈利。离钱很近,但如何赚钱成了拷问融360能否持续发展的关键问题。

融360的盈利模式

主持人:我看到您在采访中,也曾经比喻说融360是一个来钱很慢的公司,您预计融360,什么时候能够实现盈利?

叶大清:我们现在,今年是三年多,我们的确现在没有盈利,我并没有说两年以后,三年以后,五年以后,我也不知道两年以后盈不盈利,有可能,我觉得很有可能我们到2017、2018年,很有可能做到盈亏平衡,这个很有可能,但是我也没有,我没有这方面的承诺。

当然有些指标是你的估值也好,或者你做到上亿的用户,或者市场占有率到70%、80%,是从一个大众的品牌,这个需要时间。当然这种平台性的公司,像中国的信用卡这些银行,也做了五年、七年,甚至更长,才有盈利的可能。所以我还是想说,现阶段我们没有盈利的目标,我们还是做好用户,做好产品,快速的增长。

主持人:我采访很多创业者的时候,都会告诉我,在最初我们不盈利,但是其实我们脑海里是有商业模式的,是有很清晰的,到时候怎么赚钱的一个模式。这个您有吗?

叶大清:我们实际上在A轮、B轮的时候,我们就有很清晰的商业模式,我们的收入来源,肯定是用户免费,跟金融机构去收费,有几种收费的方式。当然我们这种过去几年的快速增长,,其实我说我可以有盈利的能力,我可能明年后年,大概我要盈利,我是能做到的,但是很多时候,实际上一个快速增长的公司,有业务模式的情况下,尽可能去快速增长,去占领这个市场。

主持人:那融360的盈利模式是什么?

叶大清:我们实际上就刚才我说,是跟用户完全是免费的,像金融机构,,我们去推荐客户,有推荐的这个费。第二呢,我们推荐的客户,成功的获得贷款,或者申请的信用卡,有这个基于交易的一个交易的佣金。当然我们也有小部分的收入是通过广告来的,其实第四个部分,我们现在更多的收入是叫一站式的服务费,服务是我们跟金融机构不光提供营销,提供风险管理,提供这个风险的服务,这个服务费现在是我们的比重,占的比重是越来越大。而且更多的金融机构,是愿意付一站式的综合的风险和营销的服务费。我们的收入来源是四大块儿。

解说:随着乐视网与暴风科技在A股市场大放异彩,众多原本打算赴美上市的国内科技公司掀起归国上市风潮。今年3月,证监会主席助理张育军发出邀请,希望融360与蚂蚁金服能够登陆A股,成为第一批在国内上市的互联网金融公司。而作为一个仍然处于烧钱状态的创业公司,融360如何跨过盈利的门槛? 

融360受邀登陆A股上市

主持人:那其实我们去看,你们以前的公司的结构,好像是VIE,现在要转成,就是在中国可以上市,在(不清楚)可以上市的一个结构了,是这样吗?

消费金融淘宝,包括互联网金融的企业,都是中国自己的品牌,中国自己的产品,就是中国的娃,以前是背井离乡到国外结婚生子去了。

叶大清:对,一方面中国老百姓没有享受到这些成功公司发展的,带来的这个投资的红利,所以现在实际上我认为中国理性的开放,也给我们融360这样的公司,提供了这个机会,跟我们现有的投资人,我们的创业团队,都探讨过这个机会。    

主持人:我听说你们从VIE结构,转成一个合资公司的结构,投资过融360的美元基金,他们需要采取股权回购,或者股权转让的方式来退出,那这中间其实对融360来说可能会有些损失,你会怎么平衡这个转型的损失和收获呢?

叶大清:我们的确看到有这个外资的VIE结构的公司,成功的已经回归到国内资本市场,已经上市,有成功的案例,这个过程我们只是在参考学习,借鉴,跟我们的律师、投资人也在探讨。实际上到今天为止,我们还没有任何。

主持人:结论。

叶大清:还没有开始吧,当然这个我也理解,这个过程其实是,也不是一天两天的事情,也是学习很长的时间。而且中国这个证券市场的这个改革,创新,也需要时间。我觉得市场成熟,我们也准备好。当然我们投资机构,投资人,我们一起准备好这个天时地利人和,如果同时发生,我们希望能够抓住这个机会。    

主持人:对那些创业公司,能不能给他们一些建议,就是说这个VIE的结构,和咱们转回国内的合伙人制度,还是什么样,各种制度,然后在国内去上市,这个利弊能不能帮这些创业公司分析一下?

叶大清:我觉得现阶段,其实中国全球好的项目,好的创业团队是不缺钱的。其实现阶段,不管你是拿美元基金还是人民币基金,境外基金,你还是考虑我怎么去钱拿过来,我去组建最好的团队,快速的去增长,在你的行业里面做到领先。实际上不应该早期,尤其早期,不应该太多的关注这个国内还是美元基金,或者说上市还是不上市。

其实很多时候,二级市场,私募,PE和VC,其实也能够给这些创新创业企业,尤其早期的企业,不光给你带来资金,还能够给你带来很好的一些其它的一些资源,能够帮助你的企业成长,给你带来好的团队。所以我觉得不管是上市或者是不上市,不管是国内还是国外,其实对你来讲,是有很多选择的。    

叶大清:盈利不应成考核企业上市一刀切指标

主持人:对,那我们去看现在中国的新三板的具体要求,好像还没有明确的出来,但是有一个争议的点就是说,政府是否会取消企业连续两年盈利的这个硬性条件,你怎么看这个事呢?

叶大清:其实据我了解,从全球来看,盈利作为一个上市的条件,大部分成熟的一些西方的一些交易所,就没有这个硬性规定的。逻辑是这样的,如果你已经盈利了,你每天都赚钱,那你要上市干吗?上市其实是一个融资,去融了钱,更快的去发展,建立品牌,所以这个是,逻辑上是不通的。

主持人:中国就是这个逻辑。

叶大清:可能最早的本意是更好的保护投资人,你盈利了才值得买,现在看来,实际上不成立的。很多伟大的公司,不管是阿里、腾讯或者百度,甚至京东,现在估计还没怎么盈利,。所以就是说,好公司和盈利,其实没有必然的联系,当然另外一方面,也有一些公司看起来盈利,实际上它的盈利能力,持续的盈利能力有问题的。所以我想中国资本市场,进一步的改革,中国市场进一步成熟,也更理性。我倒是蛮看好盈利,应该不会成为一刀切的一个指标。

主持人:如果我们从整个行业来看,这一现象,就刚聊的这个盈利这个问题,如果硬性指标被取消掉,从整个股市来看,整个市场来看,它的风险会增加吗?

叶大清:当然不可避免,如果你是一个开放的市场,总有一些不好的公司会浑水摸鱼,会进来,这恰恰是资本市场或者股票市场,它的特征就是这样的。股权投资,二级市场投资,肯定是有风险的。你不想承担任何风险,你应该买储蓄啊。

解说:“如果银行不改变,我们就改变银行”,马云的这句豪言壮语,在“余额宝”超过5000亿的体量下,显得格外响亮。面对宝宝类产品的攻城掠地,传统银行发起反击,互联网金融与传统金融业的战役正式打响。互联网金融将成为传统金融业的颠覆者还是互补人?融360站在了颠覆者的阵营里。

互联网+金融将颠覆银行业?

主持人:对,那您觉得互联网金融在互联网+这个大的浪潮中会怎么样受益,怎么样获得帮助?

叶大清:对,其实互联网+金融,这个+不是简单的一个加号,我们其实知道这是一个融合,是一个剧变是一个化学反应。

这个剧变构成总有人会,总有机构,我希望这个是有一些恐龙肯定被淘汰,被落后了,甚至是消亡我认为这个互联网+其实是提高整个这个金融,这个传统金融生态,金融体系的这个效率,然后让这个资金,让这个钱更加有效的进入实体经济,到千家万户,到小微企业,当我们需要钱的时候能够拿到钱,所以最后还是一个,整个传统的这个体系的一个再造吧,一个转型吧,如果说当然有一部分肯定也是一个颠覆吧,所以我们说互联网+金融肯定是,我们可以说是普惠金融,因为传统的银行体系只服务了中国1、2亿的用户,因为中国其实有信用卡的也就1亿多人,中国能够拿到贷款,银行有征信,的人也就1、2个亿,中国其实10亿以上的人是不可能从我们现在的金融机构拿到贷款的,他们只有存钱的权利,如果说互联网+金融能够建设我们这个征信体系,能够让金融行业更加有效率,能够更好的管理风险,最后实惠的是我们的中国的几亿的千家万户老百姓。

主持人:刚才您聊到一些在创业初期跟很多传统金融机构打交道的时候,其实大家对你是很多质疑的,那现在他们的态度有哪些变化呢?

叶大清:其实从最早是质疑或者不了解,不相信到后面是尝试合作,到后面觉得合作非常愉快,我觉得尤其最近一年多最近半年,我们也看到更多的传统的大型的金融机构,他们可以说是拥抱互联网,,也真正意识到互联网或者移动互联网甚至消费金融,或者说互联网金融是核心竞争力一个重要的部分,也是一个业务增长一个重要部分, 

某些银行就像国营粮店慢慢会被淘汰

主持人:有一些传统的银行,他们如果不改革,他们就一定会被你们去改变,您认同吗? 

叶大清:对,不光是被我们颠覆,也有一些其它的一些创新型的网络银行、民营银行或者股份制银行来颠覆。的确有些四大行,某些四大行,它可能就是20年前的友谊商店,或者国营的一个粮店,只是一个国家调拨资金的一个调拨的工具,它可能会被市场淘汰。像跟我们合作的将近20家信用卡的发卡行,像有一家我们前两天去拜访,他们通过互联网,通过移动互联网获取客户的比率,是将近到了40%。他们每年的业务量,可以将近百分之百的增长,某些四大行,它的客户还是通过直销渠道,还有上万个销售经理,地推,当然他们通过互联网来的客户呢,其实比率是不到2%的。所以市场会分化。当然利率市场化,这个金融改革,实际上会让有效率的服务好,创新性的银行更加成长、更加壮大,有一些可能像恐龙一样,会慢慢会落后,或者甚至被淘汰。

主持人:那对于那些还没有拥抱互联网的传统银行,你想跟他们说些什么?   

叶大清:有些四大行,可能传统就是做批发银行、对空业务的,就会通过现在的这个崛起的消费金融,这个小微金融,互联网金融这个大潮中,可能就落后,就永远没有这个机会了,并不是说这个银行不成功,它可能就专做铁公鸡,专做批发银行,永远就不能成为一个真正的服务,老百姓服务大众的一个高速发展的Retail Banking。

互联网金融创业下一个风口:消费金融

主持人:您认为在整个互联网金融的领域,下一个风口会在哪儿?    

叶大清:消费金融,包括小微金融,就是我们的老百姓和小微企业,小微企业融资难、融资贵,一直是一个困扰经济发展的一个很大的问题。这个方面存在很多机会,我认为今后十年,甚至二十年,会有巨大的发展的空间。当然跟这个相关的基础设施、数据、风控的服务、征信,包括一些怎么帮银行更好的去解决风控对吧,做信用风险分析,建模的大数据的这些服务的,包括这些反欺诈的,这些其实还是有很多的机会,可以说是我们这几年迎来了中国零售金融行业,或者消费金融行业高速发展的10年和20年,我认为10年或者20年以后,会出现几个千亿美金级别的平台型的互联网金融企业,当然百亿美金级别的至少是会有更多。

01:23:36主持人:那你怎么看现在互联网金融领域中最热门的P2P这个行业?    

叶大清:中国过去几年,这个P2P也可以说是百花齐放、万马奔腾,跑路的也有几百家,也可以说是鱼龙混杂,其实从长远来看,如果我们说5年或者10年以后,中国的P2P有些会成为中国的新型的互联网银行,当然我想说的是这1000多家里面,可能真正能够做到我说的这个有规模、有品牌、很成功,风险又管理的很好的,可以说屈指可数吧, 10家左右吧,我觉得90%以上的可能几年以后我们会销声匿迹,就像当年中国的千团大战,针对线上剩下来的也是,有品牌有规模的也是不到5家吧。

解说:电影《华尔街之狼》中的金融从业者过着衣香鬓影的生活,男主角屌丝逆袭的故事让人血脉偾张。而在真实的世界里,金融作为一个高门槛的行业,是否真的适合没有背景的草根创业者?

屌丝创业互联网金融难不难?

主持人:那您提到您的整个创始团队包括您自己,其实以前都是有非常深的行业的背景,那如果一个所谓的屌丝,或者说大学生毕业者,他们想要进入互联网金融的创业,会不会非常的难?

叶大清:其实现实就是这样,其实不光是互联网金融创业,整个其实创新创业,实际上成功的比率还是很低的,当然我听说有个数字,中国每年几百万的新企业,最后能够成功的比率可能是千分之几,或者是万分之几吧,其实刚毕业的大学生,你的资源,不管你的社会资源,你的财务资源,各方面资源其实还是比较有限的,如果你真的有很好的idea,你认为已经,已经合适去跟一帮小伙伴们一起来做出一个原形出来,然后你觉得这个产品是足够创新,足够领先,也有足够的护城河,你可以跟资本上接触我觉得是可以的,但是很少有人就是第一次创业大学毕业就能够创立一个公司,能够做成一个行业的领先的,这样的神话不是说没有,但是的确是非常非常少的。

主持人:那屌丝创业的成功机率会有多少?

叶大清:其实我觉得屌丝创业和或者说高富帅创业,这个机率方面我不认为有太多的差别,我甚至认为有些屌丝他就是破釜沉舟,他就All ,这个其实他成功的可能性可能还会更大所谓屌丝或者是官二代、富二代或者是高富帅我觉得都不重要,关键是你有没有这个决心,你有没有这个信心,你有没有一个很好的切入点你有没有志同道合的,兄弟们能够跟你拼命,我觉得很可能5年、10年你没有这个决心和信心一起来同甘共苦,杀出一个血路所以这个还是很关键的,    

主持人:但互联网金融好象是一个资源更密集,跟政策监管走的更近的一个行业,那从这个行业来说这个具体的行业来说,他可能相比于别的互联网行业的创业他就是会更需要资源的。

叶大清:的确,互联网金融的创业比其他的电子商务或者说是移动游戏啊,开发他其实需要更多的资源,他其实有这个专业性在里面,他跟团购比一些P2P他需要你做的是跟金融,跟钱相关的一个创新创业,你有法律法规,你有这个风险控制,你有这个大数据啊,他其实是有更高的这个创业门槛。另一方面呢,互联网金融创业失败的,后面的后果是更加跟团购不一样,团购你失败了你就失败了,你可以再创业,但很多,我看很多一些P2P的创业,你可能最后以跑路为告终对吧,所以说风险还是比较大的。

推荐关键词

24小时热搜

查看更多内容

大家正在看

世界互联网大会金句汇总