数字人民币正在经历一次身份跃迁。如果说1.0的定位是“数字现金”，2.0的方向已经明确——向“数字存款货币”演进，核心抓手是智能合约赋予的“可编程”能力。截至2025年6月底，累计交易已达29.2亿笔、金额10.8万亿元，试点扩至26城，正式纳入 M0统计。与此同时，从工行、建行等指定运营机构，到招行、兴业、网商等2.0层机构，再到浙商、宁波等新增2.0机构，接入生态的银行主体越来越宽。
硬币的另一面是:当货币变得可编程、可实时结算、且具备可控匿名，欺诈与洗钱的攻击面也在同步扩大。
智能合约是2.0的分水岭，让法币具备“按规则流动”的能力——农民工工资定向发放、预付式消费“消费一次、划转一次”、补贴精准直达，资金从“被人管”走向“被规则管”。但它也是一把双刃剑:规则由人编写，设计不当的合约反而可能被用于自动化洗钱。风控必须和智能合约同步生长，而非事后打补丁。
数币采用双层运营:央行管发行，运营机构掌握全量交易与钱包视图、承担主要风控义务，而2.5层流通机构只看自身业务、难获跨机构实时数据。能否穿透机构边界看到客户全视图，决定了风控的完整性。
数币及数字钱包被欺诈团伙利用的形势正日益严峻，且突出体现在单位账户。九类风险里，凭手机号匿名开立四类钱包批量囤“钱骡”、AI 盗用身份登录转账、实时结算压缩洗钱链条、运营机构无法线上冻结扣划导致处置偏低，是最尖锐的几条。一个真实案例:2024年底，有人以“数币支付返利”兼职为名，收资金50万元后悉数分散转入50个不同钱包——数币既混淆流向，也以“消费”名义漂白。
邦盛方案:与数币结构同构的风控解法
面对这套“实时+ 穿透 + 匿名”的复合命题，邦盛科技的数字人民币风控解决方案把重心放在“与数币结构同构”上——以钱包端—账户端双视角为切入，以实时智能决策引擎为底座，将设备指纹、模型能力贯穿交易链路每一个节点，让风险识别从事后追查走到事中拦截。这正是数币风控区别于传统账户风控的关键:它的实时性与匿名性，要求风控系统同样具备“实时”与“穿透”。
模型侧，方案覆盖钱包端与账户端关键环节:对黑名单直接阻断;对快捷充值设收款钱包个数与期限金额上限，超限即叠加人脸核验或阻断;识别“测试后大额”“高频测试”等试探行为;通过DID、设备标识关联同一实际控制人名下的多个钱包。模型在线与离线结合——在线拦截实时风险，离线下沉沉淀特征。
身份侧，针对Deepfake 视频、3D 面具、摄像头注入等生成式 AI 攻击，方案提供多模态生物特征融合与动态风险感知，对单设备多次人脸失败、虚拟摄像头等异常配置账户降级、设备锁定等处置策略。
人在回路，是贯穿其间的设计原则:高危实时风险由系统自动处置，复杂情形仍交人工裁决，专家从重复写规则回到做判断。
数字人民币的纵深推进，靠的是“可编程能力”与“可控安全”之间的动态平衡。智能合约打开了场景天花板，风控决定它能否被社会信任托住。对银行而言，数币风控不是上线的“最后一关”，而是从2.0身份确认之初就该内嵌的能力。邦盛的方案，正是让这套内嵌能力在实时与穿透之间真正落地。
*实际风控效果以机构落地部署后的运行情况为准