假期出境旅游回国后，不少人查看账单，会发现几笔并非本人操作的消费，这类盗刷案例屡见不鲜。今年8月公安部对外通报的一起中泰联合侦破跨国信用卡盗刷案件，作案手法极具警示性:犯罪团伙在泰国开设店铺，以刷卡消费打折吸引游客，游客把卡片交给店员刷卡的间隙，团伙借助改装设备窃取卡片磁条信息与密码，随后制作伪卡实施盗刷。仅仅是卡片在改装 POS 机上过一遍，卡片信息就会被非法留存。
出境游热度走高，但各地境外刷卡环境良莠不齐。很多人都会问到同一个问题:境外用卡该如何防范盗刷，想要兼顾支付便利与资金安全，应该怎么挑选信用卡。下文将顺着盗刷的发生原理、被盗刷后的处置办法、日常预防要点依次展开，最后落脚到卡片选择，帮大家搭建一套完整的境外用卡安全方案。
一、盗刷通常从哪几个环节发生
境外完成一笔交易，要凑齐几样信息:卡面上的卡号与有效期，卡背的安全码，还有交易密码。前两样印在明面上，真正要看住的是后两样。
从公开的案件看，钱被划走大致有两条路径。一条是信息被复制:卡片在某台设备上过了磁条，数据被侧录下来，之后被做成伪卡在别处刷出去。另一条是信息被偷记或被套走:结账时卡离开视线被抄下安全码，输入密码时没遮挡被人看了去，或者在仿冒银行、支付平台的页面上把信息填了出去。
具体场景上还有几处值得留意。有些境外小店习惯把卡拿到柜台去刷，卡一离手，抄码和复制就都有了机会;一部分自助设备可能被加装读录部件，插卡口和密码键盘是重点;订机票、订酒店、租车这类线上交易不用出示实体卡，涉及的渠道越多，卡面信息交出去的次数就越多。
地域上，部分东南亚热门旅游目的地的非正规刷卡点曾多次出现盗刷案例。不过决定风险的往往不是去了哪里，而是卡片在哪台设备上过了一遍、在谁手里停留过。
二、发现不是自己刷的，按这个顺序处理
一旦在短信或账单里看到不对的交易，顺序别乱。
先把卡片管住。 在发卡行的官方App里搜索“一键锁卡”或类似功能，把交易权限关掉，同时联系发卡行说明情况、冻结卡片。发卡行的客服渠道通常是7×24小时在线，具体热线号码以卡面或官方渠道公示为准。
接着把证据留好。 如果被刷的是实体卡，就近找一台设备再刷一次，或者做一次ATM查询，用这笔交易说明卡片一直在自己身边、本人不在盗刷现场;如果被刷的是线上交易，把账户和密码改掉。报案也建议做:在盗刷发生地或本人所在地报案，回执留好;万一因为客观原因没能完成境外报案，也要和发卡行把情况沟通清楚。不少发卡行的反欺诈系统本身带有识别能力，短时间内的多笔等额交易这类形态，必要时会被主动拦下。
最后是争议流程。 银行接到反馈后，需要依据银行卡组织的规则替持卡人提出申请;一笔交易的清算牵动持卡人、商户、收单机构、发卡行与银行卡组织多方，处理时长要视具体情况而定，有时需要一周甚至更久。查证下来确实属于盗刷的，银行会承担全部或部分被盗刷的资金，具体以发卡行的处理结果为准。
三、用卡安全实用建议
防在平时，比事后补救省事。可以按出行的时间线分成三段。
出行前把两件事做完。以招商银行Visa全币种国际信用卡为例，一是报备行程——出发前在掌上生活App的“出境助手”报备行程，把要去的地方和停留时段交代清楚，银行更容易把正常消费和你本人对上号，遇到可疑交易也能更快联系到你。二是把提醒打开:关注“招商银行信用卡”官方微信服务号，或者在掌上生活App里打开消息通知，每一笔消费都会有推送。另外，信用卡与身份证、护照等重要证件建议分开存放，免得一样丢失牵连另一样。
在境外用卡，守住几个习惯:卡片全程留在自己视线内，不让它离开手;结账时自己走到柜台，不把卡交给他人代刷;输密码时用另一只手遮住键盘;卡背的安全码用贴纸盖住。能走芯片插卡、拍卡的场合，就不走磁条。用自助设备之前，先绕着看一圈，插卡口和键盘有没有被加装多余部件的迹象。刷完核对签购单上的金额，再把这些单子留到账单核对完毕。
回国之后还有一段要留意。多数境外盗刷不是当场发生，而是回国之后才陆续出现，所以回来后的三四个月里，要时常看一眼账单;如果接到发卡行建议换卡的通知，配合把卡换掉就好。
除了习惯，卡片本身也带着几道可以随时启用的关卡。
先用起来的通常是“一键锁卡”。在掌上生活App里找到入口后，长途飞行、夜市闲逛这类容易分神的时段，可以把交易权限先关掉，要用的时候再放开;卡片一旦感觉不对，也随时可以锁上。
其次是交易提醒和限额那类设置。提醒常开，异常消费会在第一时间推到手机上;对境外交易格外谨慎的人，还能按自己的习惯给交易加上限制。
线上付款这一层，付款环节里设有“3D Secure”验证——提交前会再确认一次操作者是不是持卡人本人。
介质本身也值得看一眼。EMV 芯片卡在每次交易时会生成一个一次性动态校验码，真实卡号并不会在网络上传递，即便信息被侧录，能再次复用的可能性也很低。
四、回到选卡:想方便又想安全，看哪张
安全性和便利性，其实可以在选卡这一步一起考虑进去。境外用卡要看的无非几处:卡片介质、结算方式、受理范围、持有成本，以及有没有配套的安全工具。
以招商银行Visa全币种国际信用卡为例。介质上，它是符合国际EMV标准的芯片卡，境外线下刷卡、插卡、拍卡都会生成动态代码;受理上，它走Visa清算网络，覆盖两百多个国家和地区;安全配套上，前面提到的“3D Secure”验证、出境助手的行程报备、一键锁卡，都可以对上。
结算与成本这一层，这张卡把能省的直接省了:外 汇兑换手续费免收，账单上也不会出现这笔扣费，也就是0外 汇兑换手续费;人民币入账还款:所有外币交易均以人民币入账，您只需以人民币还款，省去购汇繁琐。年费这一项，卡片在整个有效期内都免收，不设额外条件。
用卡还有许多活动回馈:境外指定目的地的线下消费按笔返1%，同一卡组每位主卡持卡人累计最多返500元人民币;把卡加进Apple Pay，在境外线下用它付款也按笔返1%，每位主卡持卡人累计上限100元人民币;“非常境外游”的320元汇率补贴券包覆盖面很广，在掌上生活App里搜到活动页领券后，在境外线下刷卡、插卡、拍卡（含手机Pay）消费，达标的金额由券包自动抵扣，指定目的地包括中国香港、中国澳门、中国台 湾，韩国、新加坡、泰国、马来西亚及其他亚洲目的地，以及澳大利亚和新西兰。
线上缴费和汇率优惠各有安排。在掌上生活App搜“留学缴费”领取报名券后，走报名线路缴纳学费，超出等值2万元人民币的部分可享5%汇率补贴，单户补贴上限1000元人民币;领的是Visa或银联线路报名券的，累计消费超过等值4万元人民币的部分还能再享5%，单户上限再增加1500元人民币。把这张卡绑进“V享臻选”微信小程序并领到券，在境外线下用合格Visa卡交易、且交易通过Visa清算网络处理的，可享笔笔随机汇率优惠，每笔至高10%，活动期间每户每月最多25美元。
新申办并完成首刷的，另有一份开卡礼可以领:礼品清单是商务双肩包、单肩包、煎炒锅、新户首年笔笔返现（领取该礼品新户可享首年每月最高100笔满18元快捷交易返现权益，详见活动及券码细则）、1000积分，任选一样;达标要求是卡片核发后的次两个自然月内，用这张卡刷够1笔满36元的交易。
参与上述活动前一定要特别注意在掌上生活App上查看下活动规则、活动日期和奖品份数，领完即止。
把安全习惯和选卡这两件事放在一起看，思路是清楚的:卡片会不会被复制，取决于介质和用卡时的动作;账单会不会冒出意外，取决于交易提醒和锁卡这类设置在不在手边。出发前把卡选对、把设置做完，境外用卡时心里就有底。
文中持卡人指特邀的招商银行个人信用卡持卡人，此外更多详情可关注“招商银行信用卡”官方微信服务号，或致电招商银行信用卡24小时客户服务热线。