“消费金融不仅要有金融的本质，还要有科技的内涵。”
从 2010 年首批持牌消费金融公司获批至今，已经过去十三年。
十三年来，有繁荣，有低谷。而科技以惊人的速度改变着消费金融行业的面貌，重塑着消费金融行业的生态体系与发展格局。
在科技迅速迭变的时代，如果不想“被改变、被重塑”，那就要转换攻守位置，主动拥抱数字科技，顺应数字化浪潮，内外协同向前跨越。
今年上半年，持牌消费金融行业业绩呈现恢复向好态势。零壹智库统计 20 家数据披露较全的消费金融公司财报发现，整体业绩普涨，其中 12 家实现营收、净利润同比双增长。从盈利角度看，招联消费金融、兴业消费金融、马上消费仍处于头部梯队，净利润均超过 10 亿元。
业绩整体向好的原因，除了政策暖风之外，各机构推进数字化转型降本增效，通过科技进行服务创新和降低经营成本等也是重要因素。
当下，数字化转型已经成为一道必答题，但从何处切入值得探讨。发展至今，我国持牌消费金融机构的科技创新现状如何，专利布局策略有何异同，科技成果是否落到业务实处，这是本文探讨行业发展状况的重要着力点。
一、从支撑发展到主动赋能，持牌消金科技战略“攻守转换”
在国家战略和技术发展的双重驱动下，数字化转型已成为消费金融焕发新生的重要驱动力。相对于银行、保险、证券等其他传统金融业态，消费金融机构对科技自主创新更为重视。
这首先是因为，持牌消费金融机构诞生和运营之初，赶上了互联网金融发展的黄金时期。其次，消费金融机构运行本身依靠技术驱动，需构建牢固的数字底座。此外，消费金融行业重视科技自主创新，也是消金机构扩容+监管趋严+高质量发展要求背景下“破局”的需要。
从战略层面看，众多持牌消费金融机构快速应对转型需求，将科技创新上升为重大发展战略。以马上消费为例，自成立以来就坚持以科技为驱动，走自主产研的发展战略，目前已自主研发 1000 余套核心技术系统，为营销、风控、运营等业务赋能，构建了覆盖业务全流程的数字化闭环。
背靠阿里巴巴和蚂蚁集团的蚂蚁消费金融也是厚植“科技基因”的一个典型，以技术立身，靠资本端的助力，使其具备强大的内生增长实力，同时也注重对外输出科技，借助“开放”来实现消费金融服务能力的延伸。
二、科技投入：下好“先手棋”，马上消费专利价值居首
从策略层面看，坚持自主研发、探索前沿技术，共同为持牌消费金融机构夯实科技根基。
随着消费金融行业行至分化阶段，行业玩家普遍更加注重自主研发实力的修炼与提升，从技术追赶向前沿引领迈进，在科技投入、科技人才建设等方面都有长足的进步。
据了解，马上消费过去八年在科技上已经累计投入超 31 亿元，目前技术研发人员占比超过70%。其董事长赵国庆在一本为八周年出版的内部书籍《创业之路》中回忆道，公司首笔自主研发经费 3000 万元就是他个人自掏腰包，这也印证了马上消费“创业之初就立志打造以科技为驱动的金融机构”。
科技投入大，科技研发成果也相应持续“涌出”，专利的数量和质量就是最直观的一个体现。
根据零壹智库发布的《中国消费金融机构专利与科技研发报告（2023）》报告，截至 2023 年 9 月 19 日，在 31 家持牌消费金融公司中，有 22 家合计公开披露了 1962 件专利。其中，马上消费公示的专利 956 件，占行业总量的48.8%，居行业首位。
不只是专利数量，在专利价值上，行业之首也是马上消费，达到 1160 万美元；其次是招联消金与南银法巴消金，专利价值分别为 297 万美元以及 235 万美元。
相比于专利等科技硬实力，消金APP应用更像是“看得见”的科技力。作为消费金融公司线上运营的重要载体，消金APP的业态也是窥见机构科技力的重要窗口。
根据零壹智库发布的《消费金融APP活跃度榜单（2023H1）》，截至 2023 年 6 月 30 日，在已开业 31 家持牌消费金融公司中，共有 27 家共上线了 42 款APP，与去年同期相比增加了 9 款。
从整体评分来看，消费金融公司APP活跃度平均分为3. 87 分，仅有马上消费旗下的安逸花APP表现较为突出，超过 8 分。安逸花APP以总分8. 48 分名列首位，招联金融APP以6. 11 分位居第二，两家连续三次稳居行业前两名。
此外，不少持牌消费金融机构将“下好先手棋”放到更加重要的位置，选择与各大高校开展产学研合作，共同研究、探索前沿技术。据了解，目前至少有 8 家消费金融机构与高校共建实验室，并基于共建实验室的研究向人工智能、金融科技等领域的前沿技术进行深入拓展，加速科技研究成果转化。
据零壹智库梳理，马上消费已联合浙江大学、南开大学、中国科学院等 19 所高校、科研院所成立实验室、国家 级博士后科研工作站，加速科技成果转化。蚂蚁消金继续深化与重庆大学的专项合作，共同研究反欺诈联合建模、AI生成技术等领域，突破人证识别难题。
三、科技成果转化：以数字化打造消金新业态
金融行业数字化转型行至深处，对科技的转化价值要求越来越高。而如何规避技术“挂空挡”，检验科技是否落到实处，得让业务来说话。
从管理赋能角度来看，底层技术的深入应用，能够赋能智能获客、智能营销、智能风控、智能运营等诸多消费金融业务场景，达到降本增效的效果。
从专业赋能的角度来说，优化客户体验非常重要。例如，马上消费发布的首 个零售金融大模型“天镜”，将AIGC技术投入实际使用，赋能智能营销、智能客服等金融业务环节。天镜拥有汇集智慧、唤醒知识、众创价值、数字分身四大核心能力，不仅能帮助客服搭建沟通顺畅的“直通车”，还能解决员工在提取、利用结构化和非结构化文档中的数据资料的痛点，以更人性化的方式提供金融服务。蚂蚁、小米等巨头竞逐AIGC大模型，也为旗下消费金融机构（蚂蚁消金、小米消金等）重点赋能其在消费金融领域场景的应用。
从社会赋能的角度来看，消费金融机构应当以科技手段助解乡村振兴、绿色金融以及消费者保护难题，让科技成果真正惠及普通大众。
例如，平安消金打造覆盖事前、事中、事后全流程的智能管理平台，截至 2023 年 6 月，平台累计提供智能解决方案服务近 340 万人次，客户意图识别准确率达95.39%。
再例如，马上消费建立乡村振兴数字化赋能中心，推进大数据、人工智能技术在环境监测、种养殖业、产品溯源等领域的应用。
小结
科技是第 一生产力，不仅推动历史车轮滚滚向前，同样也推动着消费金融行业持续向上发展。数字技术的不断迭代，使金融业创新或主动或被动地再次提速。
对消费金融行业来说，随着AI的加速渗透，业内机构的转型与发展对科技创新的依存度将越来越高，只有主动求变，并将“变”落到实处，才能“走得远”和“走得稳”。