“6.30”网贷新规全面进入“限时”，众多金融机构面临自主风控能力建设的监管验收和市场考验。然而如何在极短时间内，在没有充足的借款人行为数据的前提下，建立起完善的大数据风控模型和策略体系，尤其是在全新的互联网平台流量合作上破解“冷启动”的难题，是如今众多持牌金融机构面对的痛难点。
作为一站式高端金融科技服务商，融慧金科立足于自身能力，以前瞻性的战略视角，专家级风控服务及数字化解决方案主动帮助持牌金融机构“多快好省”地实现自主风控和自营业务能力建设“从 0 到1”以及“从 1 到N”的跨越式发展。就实践而言，通过与融慧金科深度合作，众多银行已经建立起强大的数字化服务能力，部分银行甚至已开始对外输出自身的金融科技能力，赋能中小金融机构提升零售信贷业务自主风控能力。
以下案例为融慧金科助力某民营银行实现自主风控能力建设的典型代表。
痛点与需求
该民营银行成立以来，即把互联网消费金融业务作为自身实现“弯道超车”的重中之重。开业以来，其大力拓展互联网金融平台合作，将其作为数字化转型的“切入点”。然而，由于初期合作的平台机构通过增信机构对部分借款人逾期还款进行了“代偿”，导致该行客户行为数据严重失真，自身风控模型和策略建设举步维艰。同时，按照网贷新规要求，该行在战略上积极拓展与新的资产端合作，努力降低单一合作平台集中度。两方面原因综合，在一无可靠自有模型、二无新平台客户行为数据累积的情况下，如何搭建起既符合监管规定，又满足自身风控和业务健康发展诉求的风控数据模型和策略体系，成为了该行亟待解决的“痛中之痛”。
对于行内风控团队来说，接入全新的资产需有力的风控策略方案作支撑，以解决历史分析样本的缺失，与随之衍生的一系列问题，如：无法有针对性地分析客群资质、难以甄选合适的外部风控数据、业务上线初期通过率与风险情况测算困难等。
在本次合作中，融慧专家团队为该行提供了策略冷启动服务。该行需要搭建一套体系健全、结构清晰、模块完整、可操作性强的贷前冷启动策略方案，覆盖授信、定额、用信三个主要板块；涵盖反欺诈、人行信用评估、多头共债风险评估等多方面风控要点。
解决方案
针对该行上述需求，融慧金科专家团队基于监管合规要求，并结合上百家金融机构项目实践经验，以及主流资产方的长期深入风控合作，为其提供了一套成熟、完整、有针对性、切实可行，且支持迭代发展的定制化策略冷启动方案；并坚持在项目过程各环节保持绝 对的透明性，以保证最 大程度帮助行方建设自主风控能力、增加实战经验。
外部数据引入方案：结合新资产的信贷业务场景，借助融慧金科与持牌征信机构全面战略合作的优势，为该行提供多种外部数据的合规引入和使用方案建议，有效帮助行方实现对外部数据的充分利用，与成本的有效控制。
反欺诈策略体系搭建：针对团伙欺诈、交易欺诈、伪冒申请、中介欺诈等多种不同的欺诈类型，设计针对性的反欺诈策略，并结合相应的AI产品，帮助行方搭建起多维度、立体化、灵活可调控的反欺诈策略体系，助力该行全面提升对欺诈风险的准确识别和防范能力。
人行征信模型定制：协助行方进行征信变量的批量衍生和高价值变量的筛选，并根据申请人在人行征信中过往和当前存在的负面信息、逾期信息、多头共债信息等维度变量打造人行征信模型，有效识别和判断客户存在的违约风险。
客户收益
在融慧金科全面助力下，该行进一步夯实了自主风控能力，同时，为自身后续实现从 1 到N的跨越式发展奠定了更加坚实的基础。该风险策略方案上线后，大幅提高了该行互联网信贷业务的科学决策能力及审批效率。行方对于融慧金科专家团队的专业服务能力和全面精湛的技术能力给予了高度评价，并表示将进一步加强双方的合作。
事实上，数字化转型不仅仅是一个简单的系统或技术问题，而是一整套专业的服务、成熟的解决方案和科学的系统建设。在自营业务中，众多持牌金融机构都在积极转变心态，舍弃“闭门造车”，转而借助“他山之玉”；通过与优质外部机构的合作，来更快、更好、更经济地实现更可控的获客、更先进的技术、更可靠的风险控制和更客观的健康增长。
作为金融科技领域的重要力量，融慧金科始终积极拥抱监管，秉承合规理念，致力于为银行等持牌金融机构提供数字金融所需要的、能提升利润的、能切实落地的风控咨询方案和数字化解决方案，全面助力持牌金融机构提升自主风控能力、实现信贷业务良性循环，进而推进业务规模化发展。