大家一定看过类似这样的新闻——九年时间,一位业主把房子抵押了七次。每一次房价上涨时,这位业主就把房产的增值部分贷出来,再投入到好的投资标的中。由于抵押贷利率低,业主资金使用收益很容易就覆盖了利息。这个操作在普通人看来是难以置信的,但是看完今天的文章,相信你一定能明白其中的玄机。
房产除了居住属性以外,还具备很强的金融属性。有房产的人很多,但是真正能够发挥其金融属性的房子却少之又少。大多数人只会在按揭贷款时加一次杠杆,等房子拿到手后,房子的价值就仅仅是居住。即使后边自己手头紧,需要资金周转,大部分第 一时间也不会想到利用房产来解决当前的资金需求。
这是为什么呢?
很多人听到房抵的时候就会有抵触情绪,这是对房产抵押贷款有一个误区,他们认为房子做了抵押就不是自己的了。
可事实上,从性质上来看,房产抵押和我们熟知的按揭贷款本就是一回事——都是把自己房子的产权押在银行,拥有房子的自住权并且给银行支付利息。抵押之后,房子的所有权始终在自己手里,你仍然是你房子的主人,享有合法合理的使用权和居住权。而银行有的只是你的债权,只要按时还款,不违约拖欠,直到抵押贷款还清之前,银行都不会主动联系你,你的房子始终是你的房子,你和银行之前就是单纯的债务关系。
抵押贷款可以看成是一个小金库,当我们需要资金的时候,就能撬动这个阀门,然后拿到里面的资金,解决现金流难题。
首先,我们要知道一点,银行的房产抵押贷,是定向发放给部分群体的低息信贷资源。现在的房产抵押贷,只面向两类特定用途的群体:
●面向普通上班族的抵押消费贷,通常就是教育、装修;
●面向企业主(含个体)的抵押经营贷,补充企业流动资金。
试想一下,在无门槛获得如此规模庞大的资金后,大多数人达成的获益共识往往是楼市和资本市场。泡沫自然就随之而来,然后很快破裂,所有场内玩家的利益都将受损。随之而来的是银行每月的还款得不到保证,风险系数增加。
所以,银行一般会限制抵押贷资金流入楼市、股市,对营业执照、经营场所、持证时间等等做要求。如果你不符合这部分要求,那自然会被拒贷。
对于有资金需求的朋友来说,一定要利用好房产的金融属性。因为抵押贷款可能是普通人能够在银行借到的稀有的、优质的贷款。
为什么这么说,其实很好理解。
从抵押物来看,房子是最值钱的不动产,作为刚需也有一定的保值空间。即便你还不上钱,银行有权进行上诉拍卖你所抵押的房产。这样看来,银行需要承担的风险相对较小,所以不怕你不还钱,给到的利率也自然就很低。
房抵的利率能低到什么程度,为了大家能更直观地理解,举个例子,假设你需要200w的资金,房抵的利率为3.75%,而承诺你一万块钱一天只需 7 块钱的网贷实际年化利率达到24%,按 10 年的等额本息计算,做房抵每月需还款20012.25,借网贷每月需还款44096. 19 元,整整多出一倍!
那么,房抵的估值受哪些因素影响呢?
一、所在小区的均价,以及小区内类似房屋的挂牌价和成交价格;
二、周边小区类似房源的挂牌价和成交价格;
三、所在小区和所在板块的房价走势;
四、被估算二手房的特性,包括房型、楼层、装修、朝向、房龄、小区内位置、景观等等。
总体来说,房抵的估值基本低于房产市场价格,房产评估剩余贷款一般不低于房产市场价格的 7 成。(即房屋可贷额度=房屋评估价X贷款成数-剩余贷款),这样看来,对于那些升值较多的房产,抵押时可贷出更多的资金。
最 后,银行的低息信贷是一种稀缺资源,它不可能无条件地面向所有人开放。银行的信贷资源就好比公共草场,如果将低息的信贷资源无门槛地向大众开放,则势必为引起大众竭泽而渔,过渡消耗信贷额度。
明白了这层逻辑之后,助贷机构的存在就更容易让人接受了。东融助贷的存在就解决了只有少部分人能获得低息信贷的问题。通过解决信贷市场上普遍存在的“信息不对称”、“渠道不通畅”的问题,东融助贷为资金需求者和金融机构之间架起了一座资金桥梁。
东融助贷现有两家门店,东沙湖店位于苏州市工业园区东沙湖路与钟南街交叉口西 140 米,中海店位于苏州市工业园区海悦花园六区南门东 80 米。
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