站长之家- 传媒 2021-10-08T15:05:55 +08:00

微淼商学院:提高消费者金融素养 为经济金融稳定助力

随着数字化、网络化、智能化深入发展,个人日常生活与经济金融的联系越来越紧密,但受知识结构等原因的限制,越来越多金融风险防范意识及能力相对薄弱的青少年和老年人,在面对“校园贷”、“套路贷”、“网购刷单”、“电信诈骗”等情况时,往往容易陷入骗局,甚至给生命财产安全带来威胁。

事实上,上述问题与广大金融消费者的金融素养不无关系。据中国人民银行发布的《消费者金融素养调查分析报告(2021)》(以下简称“报告”)显示, 2021 年全国消费者金融素养指数为66.81,虽然比 2019 年提高了2.04,但也提示了社会公众在基本金融知识方面仍有提升空间。在金融行为和技能的不同方面体现出较大差异性,还需要进一步提升基础金融知识水平。从重点群体看,我国消费者金融素养在年龄上的分布呈现倒“U”形,老年人和青少年的金融素养水平相对较低,“一老一少”是金融教育持续关注的重点对象,也往往是金融教育的难点。这就需要进一步加强对公众的金融知识宣传教育,努力提升金融素养,守护好群众的“钱袋子”。

近年来国家从顶层设计上对于提高金融消费者的素养也提出了一系列举措,充分彰显了金融素养的重要性和必要性。自 2006 年起,国务院、教育部、银保监会、证监会等部门都先后联合发布了一系列有利于财商教育的发展政策,如《关于加强学校保险教育有关工作的指导意见》、《中国金融教育国家战略》、《中国金融教育国家战略》、《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》、《推进普惠金融发展规划(2016- 2020 年)》等, 2019 年,证监会与教育部联合印发《关于加强证券期货知识普及教育的合作备忘录》,在学校教育中大力普及证券期货知识,提升国民金融素养。

不可否认,做好金融素养教育,不仅有利于金融消费者掌握金融知识、了解金融产品、强化金融技能、提升金融风险意识,有效的金融素养教育还可以提高金融消费者的理性行为,降低其系统性行为偏差,增强其对金融市场的信心,而接受良好金融教育的消费者更是维护金融市场稳定的基石。

提升金融素养 利于树立正确财富观

财富观是人们对财富的理解和认知。近年来,我国经济的高速发展是全世界有目共睹的,中国人手中支配和驾驭的财富也达到了前所未有的丰富,那么对待财富的态度、如何驾驭财富也是摆在富裕之后中国人面前的首要问题。数字金融给全民参与金融活动带来了极大便利,让越来越的国民开始关注各类理财、投资产品,技术的便捷性更是让购买金融产品触手可及。

但是,国民金融素养与数字时代下层出不穷的金融产品之间的错位越发凸显,一系列的诈骗案件都说明了金融消费者没有形成一个良好的消费观、财富观。

微淼高研团邢海跃认为,金融消费者只有具备一定的金融知识、树立正确的财富管理观念、正确运用金融流通工具、掌握必备金融理财技能,才能从根本上树立一个正确的金融消费观,避免金融冒险行为,提高辨识能力,才能避免上当受骗。

“新型消费的兴起也快速带动着消费主义不断蔓延,年轻人的消费观更倾向于悦己、个性以及获得感。随着网络金融业的发展,更促使当代人养成了超前消费的习惯,在这个过程中形成了错误的财富观,债台高筑使得很多年轻人在面对财富管理时显得十分被动。理财课程针对目前年轻人错误的财富观、消费观做了针对性的输出,告诉大家生活中要增加生钱资产,减少耗钱资产,要养成储蓄的习惯,要主动管理财富,增加生活中的被动收入等,从而帮助大家建立正确的财富观、价值观。”邢海跃表示。

如果说诈骗都是利用“贪”和“急”两个心里,那么提升金融消费者素养就能够针对“贪”和“急”进行有效防范。邢海跃说,我们知道央行的定期存款基准利率是2%,活期存款基准利率是0.2%,商业银行理财产品收益普遍维持在4%左右,一些非银行机构的资管产品收益率可能能达到6%-8%左右,这是对于不同金融投资产品的投资风险,市场给与的反馈,那么如果有人向你推荐的理财产品投资回报大于8%,甚至大于10%,我们就应该意识到过高的投资回报所对应的风险可能会很高,所以,面对高额回报的诱惑,就应该本能地怀疑并且有相应的顾虑,贪念控制住了,参与投资活动的过程中就会变的比较理性,比较稳健了,就不至于面对骗子的诱惑迫不及待,在一定程度上,就可能避免上当受骗。

提升金融素养 需要有针对性地普及金融知识

如今,在居民理财意识提高、网贷需求增长的同时,那些文化程度偏低,金融知识缺乏的消费者,特别是青少年学生和老年群体,更容易陷入集资诈骗、网上理财和网络贷款的陷阱。如近年来,非法“校园贷”“套路贷”等让一些涉世未深、没有经济来源的大学生背负高额负债,严重损害了他们的身心健康,个别老年人深陷投资养老、电信诈骗等陷阱。

从区域上看,在经济发展相对落后的农村地区,宣传普及金融知识,对农村金融消费者的积极意义不言而喻,农村中的老年群体是目前中国乡村的主要居住人口,这些农村居民确实存在学历低、金融知识缺乏短板,针对这个群体进行金融知识宣传普及,很有必要。但年轻人是农村的未来,金融知识宣传更应当从娃娃抓起。事实上,在很多家庭,孩子的话,中老年人更愿意听,也更容易听得进。因此,在针对中老年人宣传普及金融知识的同时,还应当让金融知识宣传进校园,让金融知识走进课堂,通过提高学生们对金融知识的了解并向其家人传播,进而让家长学会正确选择金融产品和金融服务。

对比国外,金融素养教育大多从孩童时代就得到重视,被称为“从 3 岁开始实现的人生幸福计划”。“但是在中国基本只有到大学阶段的相关课程,才会接触到金融理财方面的知识,而对于非金融财务专业的学生,还是无法获得比较正规的金融理财教育。所以目前大部分的年轻人无力面对财务决策,秉承着错误的消费观,坚持着错误的理财方式,面对突如其来的意外是不堪一击的。而欧美国家,一般孩子到 12 岁时,就应该对金钱有一定的认识,对财富有一定的理解,已经具备了管理财务的意识。很多大学都已将财务管理、会计学、金融学等课程设置为公共课程,来体现对年轻人财富管理能力的重视。”邢海跃认为。

因此,金融知识宣传应具有针对性,面向青少年、在校学生等应重点普及合理借贷、理性消费等金融知识,针对农村经济欠发达地区及老年人群体应重点普及理性投资理念,警惕有关金融骗局,提高防骗意识和自我保护能力。

提升金融素养 迎接数字金融时代

可以说,数字经济是未来中国经济的星辰大海。随着数字技术,尤其是金融科技的发展,我国的金融消费者教育也面临着新的机遇和挑战。数字金融的发展增加了金融业的风险边界,便利化的数字操作也刺激了金融消费者的金融冒险行为,如何利用数字化手段有效地加强金融消费者教育也成为当前的迫切需求。

相关研究表明,高素养的金融消费者是金融市场稳健、蓬勃发展的基础,而普及金融教育又是提升国民金融素养的关键环节,因而探索金融教育的新模式、新渠道的研究是十分必要的。迄今为止,数字技术和数字金融的发展已经成为普及金融知识的有效渠道,进而促进消费者金融素养的提升,全面支持金融教育国家战略的实施,与此同时,数字技术的运用也对消费者金融素养水平提出了更高要求。

随着以工业互联网、大数据、5G等为代表的新型基础设施的建设,极大地推动了我国经济社会转型升级,对于数字化后的金融领域而言,意味着金融业的产品和效率都得到了丰富和改善,在运用数字化教育工具方面也带来了更加便利的使用和操作模式,例如近年来兴起的线上教育就是一个很好的运用方式,这其实是多方面高速变化和高速流通的结果。

不可否认,数字技术的出现推动了数字金融的全面发展,丰富了金融产品的类型,给消费者以更多机会接触到金融领域,数字技术突破了时间和空间和限制,降低金融服务,所以,提升金融素养需要插上金融科技的翅膀,利用新技术破解金融知识宣传工作的难点,创新金融互动模式,才能让消费者了解到更多的金融知识,享受优质金融带来的福利,也更有利于提升金融参与者的积极性与主动性。(来源:消费日报)

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