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涉赌涉诈迎强监管 金融机构如何提升风控?

2020-10-15 16:32用户投稿

2019 年,公安部联动多部委开展“断链”行动。据公安部通报的打击数据显示, 2020 年上半年,各地公安机关侦破跨境赌博案件 257 起,抓获犯罪嫌疑人 11500 余名,摧毁涉赌平台 368 个、技术团队 148 个,打掉支付平台和地下钱庄 187 个,查明涉案资金 2290 余亿。

据公开资料整理的金融领域典型涉赌案例有六大类型:

涉赌案例

一、个人出租出借出售银行账户和支付账户被用于为赌博网站收款;

二、个人通过地下钱庄转移资金到境外参赌;

三、犯罪团伙向境外赌博网站转卖银行卡和账户;

四、非法“四方平台”为赌博网站提供资金服务;

五、银行和支付机构直接或间接为赌博网站提供支付服务;

六、犯罪分子将POS机移到境外为赌场套现;

案例1:出租出借收款码被用于为赌博网站收款被处罚

2020 年 3 月,李某看到“ 30 元一天”的租借微信收款码信息,被网络兼职赚佣金的利益诱惑,按照要求在“跑分平台”上传了自己的收款码并缴纳保证金,后“跑分平台”将小李的收款二维码提供给赌博网站使用。最终,该“跑分”平台被公安机关查获,李某因属于诈骗罪共犯,被采取刑事强制措施。

案例2:犯罪团伙收购企业银行账户为赌博网站和诈骗活动提供资金服务被抓获

2020 年 1 月,人民银行监测发现,王某在银行的开户行为和交易活动存在异常,经分析研判后,追查出买卖账户团伙赵某阳等 44 人分别通过注册不同企业,在银行开立 155 个企业账户,这些对公账户被用于为境外赌博网站和诈骗活动收款。公安机关根据人民银行移交的线索,先后抓获犯罪嫌疑人 15 人。

案例3:非法“四方平台”通过话费充值为赌博网站提供收款服务被抓获

2019 年 9 月,某非法“四方平台”公司利用网络支付平台,将赌博资金交易包装成话费充值等正常交易订单完成资金转移,涉案赌资高达 26 亿元。后被广州市公安局破获,相关人员被采取刑事措施。

上述案例中,不法分子常常通过租借或买卖的个人/企业账户进行交易,或通过包装成正规商家(例如互联网电商、餐饮等)向收单机构申请入驻,伪造虚假交易进行资金清结算;同时,个别无收单牌照的四方支付公司为了牟取利益,转接三方支付通道为非法平台提供收单服务,成为不法分子涉案资金洗白的工具。

监管不断加码

2019 年央行发布银发【2019】 85 号文,通知进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项,文件中要求收单机构不得直接或变相为互联网赌博、色情平台,互联网销售彩票平台,非法证券期货类交易平台,非法外汇、贵金属投资交易平台,代币业务以及未取得省级政府批文的大宗商品交易场所等非法交易提供支付结算服务。  

2020 年人民银行持续开展打击治理涉赌涉诈金融监管工作,并陆续出台相关监管政策文件。近日,人民银行在京会议上,专题研究部署打击治理跨境赌博资金链工作。人民银行党委委员、副行长范一飞强调,强化治理工作,重点是治理机制和技术手段两个方面,有针对性地加强客户身份识别、大额和可疑交易报告、洗钱监测分析、账户取现身份验证等风险防控工作。

随着监管部门、公安部门的监管打击力度加大,涉赌涉诈账户/商户排查将成为 2020 年各金融机构的重点工作之一。

邦盛科技认为,根据跨境网络赌博及其他涉诈网络新型犯罪的特征,金融机构需要持续优化交易风险监测模型,动态完善风险防控机制,从账户/商户准入、交易、处置等多个环节对风险账户/商户进行全生命周期的风险防控,有效识别利用对公账户伪装成合法交易的跨境网络赌博等非法交易。

全生命周期风控体系

账户开户及商户入网审核

防范虚假账户开户及商户入网,账户/商户入网审核时,审慎核实商户/账户资质,明确开户意图。在账户开户中,如用户年龄偏小、联系电话虚假、入网城市与用户身份证、手机号归属地不一致等作为高风险指标;在商户入网中,如商户真实营业情况与经营范围、营业规模、所在地区、法人信息等信息不相符,对高危风险的商户严禁入网,有效识别客户行为异常,严密防控增量风险。

交易风险监测

在账户及商户交易阶段,关注赌博等违法犯罪新手法、新交易方式,总结风险特征,通过客户交易习惯、交易金额、交易时间、交易频次等维度识别可疑交易,如资金交易类别、规模、频率与客户个人职业、收入或企业资产实力、主营业务范围等情况明显不符,应及时预警,有效运用反欺诈规则和模型进行决策,对涉赌涉诈的风险交易进行中止非柜面业务、限制账户权限等差异化防控策略,持续优化交易风险监测模型,动态完善风险防控机制。

可疑账户拓展研判

防范团伙聚集性合谋,通常涉赌涉诈案件呈现资金大、交易密集的特征,通常会使用几十至上百个账户交易,账户/商户间会隐藏着某种关联关系。通过可视化关系网络图谱,关联同名账户、电话号码、网银操作IP及MAC地址、交易对手方等账户的相关信息,构建多维度多层级关系网络视图,进行账户/商户关系拓展研判,发现涉赌涉诈可疑账户,全力排查存量风险,让隐藏在背后的关联关系无处遁形。

风控系统能力要求

面对新型风险乱象,央行对银行和支付公司提出了更高更严要求,金融机构应当建立健全的风险监测系统,优化风险防控机制,以达到有效识别涉赌涉诈相关账户/商户,及时斩断跨境赌博、电信网络诈骗等违法犯罪资金链路的目的。邦盛科技专家认为,风控系统应具备的能力包括以下几个主要方面:

风控引擎

部署风险防控规则模型,配置相应规则策略,覆盖对私对公账户开户、交易和商户入网、交易各业务环节。

预警管理

对风险预警记录进行事后核查,结合预警账户/商户的基本信息、交易信息、操作环境、设备等详细信息进行风险定性。

名单管理

管理涉赌涉诈可疑账户名单,支持在规则策略中阻断可疑账户名单交易;支持名单下载上报有关机构。

关联图谱

借助关联图谱,拓展研究通报账户及可疑账户的关联对象,探索其他潜在风险账户、商户,帮助发现涉赌涉诈团伙情况;

机器学习

通过建立机器学习模型,对可疑账户黑样本进行训练,提取重要指标特征信息,作为专家经验的补充。

账户管控

业务人员在进行可疑账户调查时,可以进行相应的账户管控操作,例如止付账户、渠道冻结等。

数据服务

辅助判断账户开户/商户入网申请信息的真实性,包括手机号、IP、企业工商注册等信息真实性。

邦盛科技在反欺诈领域积累了丰富的反欺诈业务能力和系统建设实践经验,也总结沉淀了针对跨境网络赌博等电信网络新型违法犯罪的业务经验,有应对新型风险的成熟产品和智能化反欺诈全流程解决方案。

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